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　  1995年，廣發銀行發行國內首張標準信用卡。作為電子化和現代化的消費金融支付工具，信用卡在隨后20年間迅速占領國內消費市場，帶動國民消費習慣轉變。數據顯示，目前我國信用卡發卡量已突破4.5億張，每三個人就擁有一張信用卡。至2015年，首家發卡行廣發銀行信用卡累計發卡量突破3600萬張，信貸余額超過2000億元。

　　經過20年的發展，信用卡行業完成了從規模化向精細化的轉型。隨著移動互聯網興起，傳統銀行紛紛加快轉型步伐，以廣發、中信為代表的股份行更是緊緊抓住“互聯網+”的機遇，繼續領跑下一個20年。

　　四大戰略應對互聯網轉型

　　“互聯網+”首次出現在今年的政府工作報告。經過“十二五”信息技術的基礎打造，移動互聯網加速發展，云計算、大數據、物聯網等新技術更快融入傳統產業。互聯網已經逐漸跳出一個行業的范疇，成為國民經濟的一大新引擎。

　　傳統產業+互聯網已營造出眾多新業態，如傳統金融業+互聯網有了第三方支付工具，傳統服務業+互聯網有了在線旅游、在線餐飲。業內人士認為，“互聯網+”對傳統產業的產品制造、營銷模式、獲客渠道等都有顛覆性影響。換句話說，“互聯網+”對傳統產業而言是換代升級的最好契機。

　　具體到信用卡行業，如何激發信用卡+互聯網的無限潛力，借助“互聯網+”實現信用卡的華麗轉型？

　　對此，廣發銀行信用卡中心相關負責人認為，信用卡行業的“互聯網+”包含四個層面的內容：首先，加深與互聯網巨頭合作，利用互聯網巨頭在平臺、用戶、渠道等方面的優勢，以強強聯合的思路打造信用卡核心競爭力。其次，加深與行業領先者合作，將合作中獲取的各類大數據運用到與客戶的每一次互動中，通過整合大數據掌握客戶的消費習慣、偏好、需求等，展開精準營銷。第三，加強與現有合作方合作，深挖彼此在互聯網方面的合作能量，實現優勢互補。第四，加大與海外互聯網企業合作，積極布局日漸成熟的境外消費市場，通過海外消費平臺開疆拓土。

　　攜手互聯網巨頭布局移動金融

　　“互聯網+”的核心是“+”，如何把傳統信用卡行業與互聯網“+”在一起，是各大信用卡發卡行都在嘗試的課題。中信銀行與百度公司推出中信百度貼吧認同信用卡，招商銀行推出掌上生活App4.0，廣發銀行推微信銀行、微信卡包等。

　　業內人士認為，傳統銀行在資金、管理、風控等方面具有先天基礎，而互聯網巨頭在平臺、流量、大數據等方面有后發優勢，兩者既是競爭對手，更是合作伙伴。隨著互聯網對傳統金融業的滲透，各大信用卡發卡行紛紛攜手互聯網巨頭布局移動金融。

　　以廣發銀行信用卡中心為例，近年來廣發信用卡加速布局移動金融綜合服務平臺，搶先建立“微信銀行”。借助微信平臺，廣發信用卡可在線上受理還款、賬單查詢、即時辦卡、積分查詢、在線捐贈等多項業務。此外，廣發銀行還首家接入微信卡包，優化支付場景，讓持卡人通過微信卡包實現各類優惠券的收集與管理，充分利用移動互聯網平臺為消費者提供服務。

　　業內人士認為，互聯網正在重構持卡人的刷卡體驗，與互聯網巨頭強強聯合的基礎就是“以用戶為中心”。信用卡行業只有把用戶思維融入“互聯網+”，才能為自己爭取到廣闊的發展空間。

　　積極開拓海外消費市場

　　近年來境外消費市場持續火爆，相關數據顯示，去年國內出境人數已超過1億人次，境外消費總額達1萬億元人民幣。日益增長的境外消費需求推動信用卡發卡行加速布局海外發展戰略。如中信銀行聯合VISA卡組織正式推出中信銀行全幣通信用卡，廣發銀行信用卡中心上線業內最為先進的主機平臺系統，全年零停機保障持卡人24小時無憂海淘。

　　與此同時，各大銀行紛紛加強移動互聯時代的風險管控。如招行推出24小時異常消費監測、失卡保障等服務；廣發信用卡推出業內唯一一個全面保障客戶資金安全的方案——“交易安全衛士”，全面擴展信用卡被盜刷后的賠付范圍。同時，還針對客戶網上消費習慣，開發了最細分的“交易開關”功能，讓客戶自主參與風險管理。

　　跨平臺合作深挖大數據

　　在移動互聯網和大數據時代，跨界深度合作戰略成為必然。中信銀行與順豐跨界合作推出“中信順手付”，通過移動客戶端整合線上線下資源。廣發信用卡與騰訊游戲合作，在品牌植入的基礎上推出專屬優惠活動，開啟了銀行信用卡與手機游戲合作新模式。

　　廣發信用卡中心相關負責人認為，跨界合作的方向就是深挖彼此在互聯網方面的能量，整合大數據資源，最終實現精準營銷。該負責人介紹，以前銀行數據主要來自已有客戶的存量數據，在互聯網、云技術不斷發展的今天，更多數據分布在互聯網的各個角落，這些外部數據對于銀行來說是很好的補充。

　　因此，未來銀行在利用大數據方面，主要是應用更多的外部大數據，包括互聯網電商、社交網絡、通訊類等。將內外部大數據應用到與客戶的每一次互動中，把客戶的畫像刻畫得更精準、需求描述得更精確，客戶管理得更精細，形成大數據應用的生態圈，最終為客戶帶來超乎預期的用卡體驗。